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养老保险哪个比较好?商业养老保险和社会养老保险,哪款更适合老人?

     养老保险中,大家都知道的一款是社会养老保险。和商业养老保险不同,社会保障制度是国家第二次分配来调节收入差距的重要手段之一,是一项覆盖广泛并体现出公平性的重要公共政策。商业养老保险则主要是企业年金,是作为社会养老保险的补充。
     社会养老保险作为调节收入差距、保障劳动者安度晚年的一款保险,目前存在很多问题。例如,我国的社会养老保险制度按照参保缴纳和待遇享受等要求的不同,基本上可分为面对四大类社会养老保险制度:城镇事业单位职工养老保险、城镇企业单位职工养老保险、城乡居民基本养老保险制度(包括城镇居民社会养老保险、新型农村居民社会养老保险)、公务员养老保险。
其中公务员和全额事业单位由财政直接负担养老金,不纳入社保基金,其保障的水平大致低于在职工资的90%;差额拨款和自收自支的事业单位职工则参加城镇事业单位职工养老保险,根据城市情况不同,城镇事业单位养老保险的情况各不相同,城乡养老保险的基础养老金数额也有所不同。
     但总的来说,在细分不同群体的碎片化社会养老保险制度中,有着严重不公平性的主要体现在退休后的待遇上。按照劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比例计算,机关事业单位养老保险替代率高达90%到107%,而占人口大多数的企业职工养老金替代率不到40%。
而从国际经验来看,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。我国1997年建立职工养老保险制度时,曾将未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。
     鉴于目前的养老保险的情况,调控养老金替代率的重要抓手就是补充养老保险,即企业年金和职业年金。在国外,企业年金已经成为养老保险的三大支出之一,但在国内,2004年人社部颁布《企业年金试行办法》至今已经过去整整10年,企业年金依然是少数人的福利,这也成为导致企业职工养老金替代率低的重要因素。因此,如果老人在退休后继续过上和退休之前一样品质的老年生活,单纯的社会养老保险是不够的,需要选择像企业年金这样的商业养老保险作为补充。


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